Regionální mix informací

Zadlužit, ne předlužit!

Vysvětlujeme si termín zadlužení správně? Víte, co znamená předlužení? Zadlužit se v dnešní době není vůbec žádný problém a u mladých lidí je dluh celkem běžná záležitost. Zadlužení není úplně nezdravý stav osobních financí, znamená ale, že jsme schopni splácet dluh, který jsme svým konáním vytvořili. U předlužení nastává vážný problém – to je stav, kdy už nedokážeme splácet své závazky.

ilustrační obrázek

Jednoduchý příklad: Máte-li stálý příjem, ze kterého můžete měsíčně uvolnit například tisíc korun, pak asi pro vás nebude velký problém splácet dvacetitisícový dluh – nejspíš spotřební půjčku, kterou jste si mohli vzít třeba na notebook. Takovou půjčku podle velikosti úroků můžete splácet i několik roků. Jedná se o zadlužení, které můžete i během studia na vysoké škole v klidu splácet, protože máte jistotu, že váš příjem bude stále obsahovat tisícovku na splácení. Ve svém důsledku jste tak takzvaně zadlužení. Horší situace nastane, kdy nebudete mít jistotu, že splácení dluhu budete schopni zaplatit. Jakmile začnete se splátkami trochu váznout, nebo přestáváte úplně splácet, pak hovoříme o předluženosti. S tím jsou pak spojené mnohé problémy, které povětšinou končí exekučním řízením.

Vyvarovat se předlužení není nic složitého, jen si musíte stanovit priority a možnosti splácení dluhů. Určitě musíte dát pozor na to, kolik vás třeba půjčka nebo jakýkoliv dluh bude do budoucna stát a hlavně od koho je půjčka poskytována.

Jak nepodlehnout lákavým nabídkám na spotřební elektroniku, dovolenou, peníze na ruku a podobně je těžké. Všude totiž na vás čekají nabídky na levné půjčky i spotřební úvěry. Ty v poslední době poskytují mnohé nebankovní společnosti. Můžete si tak v běžném obchodním domě sjednat spotřebitelský úvěr na nákup či využít nabídky půjčovatelů z nespočtu inzerátů z denního tisku a letáků.

Co je RPSN?

Pokud už chcete využít služeb některé z institucí ať už bankovních anebo nebankovních dávejte pozor a spočítejte si, kolik vás bude celá půjčka stát a jaké jsou sankce při vynechání splátek. Dávejte pozor na takzvané RPSN číslo – roční procentní sazba nákladů – které udává výhodnost nebo nevýhodnost poskytnuté půjčky. Pod tímto číslem najdete veškeré náklady, které má půjčovatel s vedením dluhu. Vyjadřuje podíl z dlužné částky v jednom roce v procentech, který musí dlužník zaplatit. RPSN se začalo u úvěrů uvádět od začátku roku 2002 povinně. A to pokud je dlužná částka vyšší než 5000 Kč. RPSN nemusí půjčovatelé uvádět úvěrů, které přesahují částku 800 tisíc korun. Nebo u půjček, které jsou splatné do čtvrt roku.

RPSN v sobě ukrývá množství poplatků, které je někdy těžké pojmenovat. Obecně je půjčovatelé nazývají jako administrativní poplatky, což jsou ve svém důsledku poplatky za uzavření smlouvy, dále pak poplatky za vedení úvěru a jeho správu nebo i poplatky za akontaci apod.

Při sjednávání jakéhokoliv úvěru se nebojte ptát, máte-li pochybnosti, určitě si půjčku nebo úvěr nesjednávejte. Hledejte mezi mnohými finančními produkty a nezapomeňte, že některé finanční služby může poskytovat půjčovatel jenom se svolením České národní banky. Nad těmito půjčovateli může ČNB provádět dozor, naopak nad mnohými nebankovními rádoby finančními institucemi nemá žádnou kontrolu a ty mohou poskytovat nepřiměřené podmínky půjček.

__

Pavel Dvořák, regionální koordinátor – redaktor, kraj Praha